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【Fintech資訊：開放銀行第二階段真的有意義嗎？】- 2020/11/26

    自2020年5月金管會宣布台灣開放銀行(Open Banking)第二階段將在今年第三季上路後，關於開放銀行的相關消息幾乎是以一個月一篇的方式在曝光。先撇開原先目標的第三季上路已經延誤以外，從七月份提到有八間銀行躍躍欲試、到最近的消息變成了五間金融機構有意嘗試，這看似雷聲大雨點小的『開放銀行第二階段』為什麼始終還沒有什麼消息？

    首先是資訊安全的配套措施。開放銀行主要訴求是將金融機構的資料以API形式分享給第三方服務業者(TSP)使用，讓用戶可以在使用第三方服務時，不需要前往銀行的網站/APP就可以得到相關資訊。金管會預計的開放銀行共分為三個階段，分別是：
        1，非交易面資料：消費者不需要前往銀行網站，就可以查詢到銀行相關公開資料。
        2，消費者資訊查詢：消費者不需要登入銀行網站/APP，就可以獲得個人帳戶資料。
        3，交易面資料：消費者不需要登入銀行網站/APP，就可以針對帳戶進行交易操作。

    先前第一階段的交易面資料在去年上路後，有超過26間金融機構馬上加入了這個平台，除了這是金融監理主管機關主推的案子以外，最大的原因就是因為給出去的資料『不痛不癢』。這些資料即使銀行不分享，消費者自己去官網也查得到，是很簡單即可以取得的公開資料，對銀行本身的利益並無影響。

    但第二階段的消費者資訊查詢就不一樣，這是首次將銀行用戶的個人資訊交給外部。這些資訊之所以是用戶需要「登入」後才能取得的資料，原因就是他涉及用戶的個人隱私、以及銀行的商業資訊，包含客戶的帳戶餘額、交易資訊、信用卡額度以及聯繫方式等，而且銀行還需要負擔TSP業者的資格審查以及資訊外洩的風險。要這些已經擁有大量客戶的金融機構，冒著風險願意分享自己客戶的資訊給外部業者，是一件非常難的事情。

    更難的就是商業價值。分享這些資訊給外部TSP業者後，給銀行帶來的好處是什麼？一但用戶沒有必要登入自家的網銀/APP才能取得這些資訊，那自家的網銀/APP開啟頻次會大幅下降，也減少了銀行可以跨售推銷金融產品給自家用戶的機會。另外就是在目前開放的18支API內，並沒有什麼實質的資料，可以幫助這些銀行獲取新客戶。以往申請個人信用貸款需要上傳的財力證明、收入資料以及客戶的繳款紀錄等都並沒有在這一次的資料中提供。

    


    再來就是TSP業者的意願。為了確保拿到客戶資料的業者可以妥善的使用、並且維持著良好的資安管控，在本次第二階段的TSP業者規範裡，加上了該業者需要取得資安驗證 ISO 27001 的需求，如果要取得與信用卡相關的資訊，還需要額外取得PCIDSS驗證。這些驗證的取得價格通常所費不貲、加上取得驗證的時間成本極高，這導致TSP業者加入的意願降低。畢竟誰想要花個半年耗資幾十萬做驗證，只為了幫客戶看到自己的存款餘額呢？

    最後就是主管機關的態度，第二階段與第一階段最大的不同，就是金管會要求有意願參與的銀行申請『試辦』。試辦是指在不違反現行法令，但與銀行公會訂定之規範、守則不同時，可以透過申請試辦的方式取得『限制性許可』。但是如果金管會主推的開放銀行政策，還需要各銀行以各自獨立申請的方式來進行遞件，這某種程度上也代表了對第二階段的不信任與擔憂。自五月份公開18支API規格後，至七月底仍尚未有銀行遞件申請，這就是最大的證明。

    目前台灣遇到開放銀行的困境，也許可以從其他國家的狀況來借鑿。英國是全球開放銀行走在最前沿的國家，英國的金融監管機構FSA於2018推行了Open Banking的政策，並制定了獨立的機構來進行管理。如同台灣一般，他們針對數據資料的敏感程度，設定了類似台灣非交易面資訊、消費者資訊與交易面資訊三種規格。但是他們是在同一時間裡，提供所有的API，僅針對不同敏感程度的API，訂定對TSP業者不同規格的要求。換句話說，TSP業者可以先知道自己可以取得哪些資訊並且進行審慎的評估，才近一步針對相關資訊的取得進行產品規劃以及資安驗證流程。

    直至2020年10月為止，英國已經有19間金融機構、超過96間TSP業者加入該平台，並且在單月超過了60億次的API使用。對TSP業者來說，第三階段的交易面資訊是他們最有興趣的內容，但目前金管會仍未提供相關API的資料內容，因此在尚未能看到第三階段可以提供什麼的情形下，TSP業者不會在第二階段時花時間進行產品規劃與申請資安驗證。也許真正決定台灣的Open Banking成敗的時刻，就是第三階段API公開的時刻也說不定。



    相關資訊：
    2020/05/28 - 開放銀行第二階段Q3上路，18支消費者資訊開放API和規範細節終於公開：https://pros.is/3arex8
    2020/07/26 - 開放銀行第二階段試辦行列 8銀行躍躍欲試 - https://pros.is/3a94rg
    2020/09/02 - 王儷玲：台灣開放銀行第二階段是關鍵：https://pros.is/3anfmy
    2020/10/19 - 《金融》向TSP業者招手 開放銀行第二階段國銀衝：https://pros.is/393jhy
    2020/11/26 - 開放銀行第二階段 集保領軍：https://pros.is/398jdv
    英國的開放銀行網頁https://pros.is/3aw7mt

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