【Fintech資訊：LINE Pay提供申請信用貸款後，下一步是什麼？】- 2020/11/25

中國信託商業銀行與LINE Pay近期合作，提供用戶可以在LINE Pay的『貸款專區』裡申請信用貸款，該服務稱為「中國信託Online貸」數位平台。中國信託早在2017年推出該服務，並且成功在今年把全銀行的96%信貸申請案件轉換到中國信託Online貸上，其中更有90%是透過行動裝置申辦，這件事情很大程度的做到了，將『申請貸款』生活化的目標。

就目前雙方公布的新聞稿來說，LINE Pay在本次主要是扮演『貸款導流』的角色。內文提到在用戶申請後，中國信託會透過銀行的大數據資料庫、先進模型技術、智能徵審規則來快速且精準評估客戶之風險，並沒有提到會從LINE Pay中提取用戶任何數據進行評估。即便如此，憑藉著LINE Pay的840萬用戶數導流機會，這也會是台灣首間透過電子支付平台導流的線上貸款申請服務。

如果與電子支付做導流申貸是第一步，那麼下一步會是什麼？

我們可以參考東南亞冉冉升起的金融巨擎Grab來參考。Grab是2012年從馬來西亞發跡的一款叫車APP，於2017年從日本軟體銀行取得一筆25億美金的G輪投資後，開始發展了Grab Delivery (類似C2C貨物運送服務)、Grab Food(類似美食外送服務)與Grab Finance(金融服務)等各項服務，其中又以Grab Finance的發展最為多元。

由於東南亞的銀行、金融服務普及率不高，該市場6億的消費者有將近70%沒有使用過銀行的金融服務，比起全球平均高出30%。Grab Finance依靠著Grab 1.87億的用戶數、280萬的司機用戶基礎，先於2019年推出GrabPay，並於2020年達到有77%Grab交易使用GrabPay的成績。Grab在2019年1月與眾安保險合資成立了一間保險公司，提供給駕駛與消費者相關保險商品，再於近期收購了Bento，並預計推出自動化小額投資商品。另外，最重要的，就是在財報上預計為Grab Finance帶來大量收益的貸款產品。

Grab於2019年開始，在自家的Grab APP裡面放入了個人貸款申請服務，也許透過Grab與Grab Finance合作提供的貸款階段，可以幫助我們想像電子支付與金融機構合作提供貸款的幾個階段。

第一階段：與LINE Pay和中信合作的形式很像，先利用超級流量APP導流用戶前往申請，不涉及相關資料交換內容。
第二階段 (延遲付款)：PayLater。針對在Grab上使用GrabPay有週期性付款的用戶，提供將多次付款金額累積到統一時間付款，用戶只要如期付款就不會有利息產生。該類型貸款將由Grab Finance先墊付給GrabPay的形式進行。
第三階段 (消費貸款)：針對使用Grab上消費的需求，GrabPay提供相關付款金額與用戶資料相關資訊，給Grab Finance進行貸款評估，一但通過，該金額將直接撥款給GrabPay讓用戶支付。

第四階段 (應用數據進行信用評估)：GrabPay會針對Grab上，透過GrabPay收款的司機，提供每名司機相關收款資訊給Grab Finance分析並提供貸款給司機。這一塊的相關收入數據是從GrabPay提供給Grab Finance進行分析，再讓Grab Finance將貸款撥付到司機的GrabPay帳戶。

至於LINE Pay未來是否會順著這個階段，與金融機構一起推出相關貸款產品，就只能交給時間來說話了。

相關資訊連結：

攜手LINE Pay「中國信託Online貸」服務上線：https://pros.is/39tw47
中國信託『Online貸』官方網頁：https://pros.is/3a8er2

Grab的維基百科介紹：https://pros.is/3atgn4
東南亞行動支付普及難度大，消費者連銀行帳戶都不用：https://pros.is/3aenth
Grab Facts and Statistics (2020)：Grab Statisticshttps://pros.is/3aqvuz

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